Hace unos meses vimos los beneficios personales que obtienes al invertir.  En aquel artículo no mencioné ninguna razón económica, que son precisamente las que vamos a ver hoy.

La razón fundamental para invertir, desde el punto de vista de tu bolsillo avaricioso, es ganar dinero. Si esto también se puede conseguir trabajando. Entonces, ¿para qué invertir?

A continuación van algunas ventajas de invertir tus ahorros que el trabajo puro y duro no puede ofrecerte.

Diversificar tus ingresos

Desde el primer momento en el que decides invertir, empiezas a tener nuevas fuentes de ingresos. Esta diversificación te aporta muchísima seguridad financiera incluso si no ganas más dinero. Prefiero ganar 2.000 € procedentes de 3 fuentes distintas que de una sola.

Por esta razón soy autónomo y no empleado. Si pierdo un cliente o dos, sigo teniendo otros cinco o seis, así que podré seguir comiendo y pagando las facturas. Si soy empleado y pierdo mi empleo, pasaré a ganar cero patatero de la noche a la mañana.

Te dediques a lo que te dediques, te aconsejo una reflexión: ¿Todos tus ingresos dependen de una única fuente? Si es así, no es mala idea que pienses en protegerte. Aunque parezca que no lo necesitas…

• Si tus únicos ingresos dependen de tu empleo, pueden despedirte. Un contrato indefinido no significa «hasta que te jubiles», sino «hasta que dejes de venirnos bien, pero aún no sabemos cuándo».
• Si tus únicos ingresos dependen de una pensión, esta puede sufrir recortes sustanciales en cualquier momento que el gobernante de turno lo decida.
• Si tus únicos ingresos dependen del alquiler de un piso, poco podrás hacer si el barrio pierde prestigio o si la oferta de pisos crece y caen los precios.

Cuanto más variados y desligados estén tus ingresos, más protección tendrás frente a imprevistos.

Ójala convertirte en un Kiyosaki en cuatro días y ganar 1.000 € con alquileres de pisos, otros 1.000 € con dividendos y otros 1.000 € con derechos de autor fuese coser y cantar. Lo que sí que está a tu alcance, y al de la mayoría, es generar a medio plazo 200-400 € al mes independientes de tu salario.

Aunque no será suficiente para vivir, este dinerito mes a mes es un complemento muy interesante que no se ve afectado por tu fuente principal de ingresos (a no ser que tengas las pocas luces de invertir en la empresa en la que trabajas, esta quiebre y pierdas por partida doble: como accionista y como empleado despedido).

La prueba más evidente del beneficio de la diversificación es tu sentido común. Si tienes la oportunidad de comprar dos empresas que ganan el mismo dinero por el mismo precio, ¿prefieres comprar la que tiene solo 1 cliente o la que tiene 10? ¿La que solo tiene tiendas en Barcelona o la que vende en todo el mundo? ¿La que solo ofrece 1 producto o la que tiene varias marcas y gamas de productos?

Pagar menos impuestos

Qué cabrones los millonetis, encima de que no trabajan pagan menos impuestos que los demás… seguro que has escuchado esto mil veces, ¿verdad? Mientras que el impuesto al trabajo puede llegar hasta el 50% (dependiendo del país), los impuestos de sociedades y al capital están entre el 20-30% (una vez más, dependiendo del país).

Lo peor – o lo mejor – es que siempre será así, votes a quien votes y gobierne quien gobierne. ¿Por qué? Aquí van algunas razones:

Si los impuestos al trabajo fuesen más bajos que los impuestos a las sociedades, nadie crearía empresas. ¿Por qué Amancio Ortega iba a crear Inditex si siendo autónomo pagaría menos impuestos? No tendría ningún incentivo para crear un gran imperio empresarial. Tendría su tiendecita a título personal con algunos empleados y listo.

Además, el autónomo respalda su actividad profesional con todo su patrimonio, así que muy pocos estarían dispuestos a pedir préstamos cuantiosos para realizar operaciones de envergadura. Una vez más, Amancio Ortega como autónomo preferiría no crecer. Con su pequeña tienda en Galicia podría vivir bien, ¿para qué meterse en follones de préstamos millonarios con los bancos? Si la operación sale mal, estaría en bancarrota de por vida… mejor no jugársela.

Por otra parte, las empresas no tienen pasaportes. Pueden irse de un país a otro con relativa facilidad así que los países compiten entre ellos ofreciendo buenas condiciones fiscales para no perderlas. Sin embargo, los trabajadores tienen familia, sentimientos y un lugar de trabajo fijo. No son muchos los que deciden mudarse porque suban los impuestos al trabajo o al consumo, así que los trabajadores acaban pagando el pato.

Por último, es justo que el impuesto al capital y a las sociedades sea menor que el impuesto al trabajo. Es de cajón que, para crear una empresa o para comprar acciones, antes necesitas haber ahorrado un dinero que… exacto, has conseguido trabajando y pagando impuestos de hasta el 50%. Ese dinero que tanto te costó conseguir ya se llevó un buen sablazo, así que tiene sentido que la rentabilidad que obtengas con lo que te quede después de pasar por caja tenga un tratamiento fiscal más favorable.

Evitar la inflación

Ya sabes que la inflación te hará millonario. La inflación media a largo plazo se sitúa en torno al 2% y, vista la deuda estatal y la impresión acelerada de billetes que se observa últimamente, tarde o temprano nos situaremos en niveles superiores durante un tiempo.

También sabes lo que eso significa para tus ahorros: pérdida de poder adquisitivo. La receta de trabajar, ahorrar y no mover el dinero es como intentar subir las escaleras mecánicas de bajada. Por un lado, trabajas mes a mes para incrementar tus ahorros pero, por otro lado, cada vez valen menos.

Por ello, lo mejor que puedes hacer con los ahorros que no necesites a corto plazo es invertirlos. ¿En qué? Mi activo favorito son las acciones y los índices, que arrojan más rentabilidad que el resto de alternativas, pero cualquier activo que los políticos no puedan imprimir te protegerá contra la inflación a largo plazo. Oro, plata, inmuebles, arte… no tendrán un comportamiento tan excepcional como la inversión en bolsa pero, siempre y cuando compres a un precio razonable, acabarás conservando tu poder adquisitivo mucho mejor que dejando tu dinero parado en forma de euros o dólares.

Olvidarte de la jubilación

Si ya estás jubilado o te falta poco para hacerlo, no te preocupes, que tu pensión seguirá llegando. Si tienes 25-35 años… entonces sí que deberías ir olvidándote de que el Estado te proporcione sustento cuando seas mayor.

En el debate de pensiones de este fin de semana en la tele, era muy gracioso escuchar algunas opiniones que, aunque intentan transmitir tranquilidad, enmascaran la realidad que se nos viene encima.

El problema de las pensiones no es económico, se resuelve con voluntad política

Las pensiones se pueden pagar, pero habrá que sacar dinero de otra partida además de la Seguridad Social

Las pensiones seguirán existiendo porque, en caso contrario, se acabaría la paz social

En resumen: Las pensiones seguirán existiendo. Coincido en que habría una revolución si algún político decretase el fin de las pensiones, así que la técnica será la devaluación progresiva. Las pensiones subirán un 0,25% cada año con una inflación del 2 al 4%. Dentro de unas décadas, tendremos pensiones nominales superiores a las actuales con las que seremos pobres. Como ocurrirá poco a poco, nadie saldrá a la calle a protestar.

También tenemos la alternativa, que probablemente se use más bien como complemento. Para que las pensiones no se devalúen una barbaridad, habrá que complementar la Seguridad Social con ingresos de otro lado. ¿De dónde? De impuestos al consumo, al capital, a la gasolina… Impuesto a lo que sea, pero el que lo pagará serás tú.

¿Hacemos los números para comprobarlo?

Cada vez hay más jubilados por cada trabajador. En España, ahora habrá unos 17 millones de trabajadores frente a 8 millones de jubilados, una ratio de 2,12. Y la «hucha de las pensiones» no deja de reducirse, ya lo hemos oído todos hasta la saciedad. Con una pensión media de 900 €, cada trabajador tiene que cotizar 424 € para equilibrar las cuentas y claro, como no los cotizamos, nos gastamos la hucha.

¿Y cómo se puede resolver esto en el año 2050, cuando habrá 1 trabajador por cada pensionista? Pues la operación es muy fácil, 900 € divididos entre 1 trabajador… ¡Exacto! Cada trabajador deberá aportar 900 € al mes solo para pensiones.

Que no te engañen: Si vamos a tener más gente jubilada y menos gente trabajando, las matemáticas son muy claras: o los que trabajan pagan más, o los que no trabajan cobran menos. Podemos llamarlo «reforma de las pensiones» para que tenga mejor pinta, pero el fondo del asunto no cambiará.

Conclusión

La mejor forma de protegerte es comportarte como un adulto y ocuparte de tus propios ahorros. Deja de confiar en que tu empresa te tendrá empleado toda la vida, deja de confiar en que el depósito que te ofrece el banco al 0,5% es «lo mejor que hay hoy en día», deja de confiar en que los políticos se ocuparán de ti pagándote una pensión digna cuando seas anciano.

Madura financieramiente y vive como si tu empresa, tu banco y tu Gobierno no fueran responsables de tu bienestar. De hecho, no lo son.